Dober dolg proti slabemu: Ali obstaja dejanska razlika?

Dolg je beseda iz štirih črk, ki lahko ponoči te drži budnega . Lahko pa je tudi sredstvo za dosego cilja. Razumevanje razlike med obema vrstama dolga in upravljanje obeh sta ključnega pomena za vaše finančno zdravje.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti.

Kaj je dober dolg?

Dolg se pogosto šteje za dober, če vam omogoča pridobitev sredstva za rast bogastva – pomislite na primer na poslovna posojila, hipoteke na stanovanja in študentska posojila.

»Veljajo se za dobre zaradi možnosti ustvarjanja dohodka ali rasti sredstva, ki bo pozneje vredno več denarja,« pravi Caitlynn Eldridge, pooblaščena računovodja in ustanoviteljica Eldridge CPA .

Hipoteke se štejejo za dober dolg, ker so se zgodovinsko gledano vrednosti stanovanj sčasoma povečevale z an povprečna stopnja apreciacije okoli 3-5 % na leto , poudarja Jeff Rose, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj GoodFinancialCents.com .

Dodaja, da so študentska posojila glede na to lahko pozitivna naložba posamezniki z diplomo zaslužijo približno 55 % več kot tisti z le srednješolsko diplomo v življenju. Podobno lahko poslovna posojila omogočijo širitev in rast, kar lahko znatno poveča donosnost.

Kaj je slab dolg?

Če se sprašujete, kaj razlikuje dobro od slabega, je slab dolg označen kot tak, če izvira iz nakupa stvari, katerih vrednost se zniža, kot so avtomobili, in nakupov s kreditno kartico za pohištvo in oblačila, na primer.

Slab dolg ima običajno tudi visoke obrestne mere, zaradi česar boste plačali celo več od prvotne cene, če računa ne poravnate v celoti, ko prispe. Srednja obrestna mera za vse kreditne kartice v Baza kartic Investopedia za september 2023 je bila 24,12 %.

Obrestne mere so slabše za hitra posojila. 'Lahko presežejo 400 %,' pravi Rose.

Posledice slabega dolga so lahko hude. Vaša kreditna ocena se lahko zmanjša, vaše zmožnosti izposojanja so lahko v prihodnosti bolj omejene in to veliko breme dolga bi lahko oviralo vaše varčevanje in naložbene cilje . Na koncu lahko vložite zahtevo za stečaj.

Posledice pa niso samo finančne. Resne denarne težave so lahko škodljive za fizično in duševno zdravje , kot tudi zakonske zveze in so pogosto glavni krivec za ločitev.

Pravila dolžniške igre

Resnica je, da je treba vse dolgove skrbno upravljati in nadzorovati. 'Tudi 'dober' dolg lahko postane slab, če imate več, kot lahko odplačate,' pravi Eldridge.

Želite najnižje možne obrestne mere za kateri koli dolg in ga čim prej odplačati.

Bodite pametni glede dolgov. 'Morate resnično oceniti stroške. Če kupujete nekaj na 12 mesecev po 0%, potem gre do 18%, ali lahko to odplačate v 12 mesecih?' se sprašuje Gina Knox, izvršna direktorica in finančna trenerka Gina Knox Coaching .

Če ga ne morete odplačati v 12 mesecih, ne boste dobili odličnega posla, za katerega mislite, da ste. Ko se bo obrestna mera spremenila na 18 %, ali lahko rečete, da se bodo stroški izplačali? 'To je vrsta vprašanja, na katero želite odgovoriti pred nakupom,' pravi Knox.

Če se boste držali tega pravila, ne boste preveč zašli. 'Preden se zadolžite, pa naj bo to dobro ali slabo, najprej ustvarite pozitiven denarni tok iz trenutnih prihodkov,' svetuje Raymond Quisumbing, registrirani finančni načrtovalec pri BizReport .

21. januarja zodiak

Drugič, prihranite spodoben znesek denarja služiti kot vaš sklad za nujne primere (enakovreden mesečnim stroškom za vsaj šest do dvanajst mesecev); šele potem razmislite o izposoji, in to za dober dolg.

Stephen Chang, generalni direktor pri Deluje kot finančni svetovalec , prav tako pravi, da se je treba pred kakršnim koli zadolževanjem malo pozanimati. 'Opravite analizo potreb v primerjavi z željami. Ocenite, kje nakup spada v to rubriko,' pravi.

Če je to želja, ki si je v resnici ne morete privoščiti, se zaobljubite, da boste namesto tega začeli varčevati zanjo.

Imejte načrt izplačila

Podobno kot bi bili v idealnem svetu brez dolgov, je to za mnoge ljudi bolj želja kot realnost. Toda ključno je imeti načrt za odplačilo dolga.

'Ne glede na to, ali je zdrav ali nezdrav, dolg ni nekaj, s čimer bi želeli živeti. Ustvarite preprost proračun (aplikacija, preglednica, svinčnik in papir) in vključite plačila za kateri koli načrt, ki ga izberete,' pravi Sean Fox, predsednik reševanja dolga pri Doseči , podjetje za digitalne osebne finance.

Najboljša možnost je, da račun plačate v celoti, ko pride, da se izognete obresti. Ampak to morda ne bo mogoče. Eden od načinov za zmanjšanje dolga je uporaba metode snežne kepe, pri čemer se dolg odplačuje od najmanjšega do največjega. Izvedite minimalna plačila za vse svoje dolgove, razen za najmanjše, kjer plačate čim več, dokler ne končate. Sledite temu z vašimi preostalimi računi. Poravnati račun je zmaga, ki vas spodbuja.

Tamma Trenta, ustanoviteljica in izvršna direktorica Družinska finančna , pravi: 'Meja med dobrim in slabim ni vedno jasna. Vse je odvisno od tega, kako je posojilo v ravnotežju z vašimi finančnimi cilji, vašo kariero in vašim življenjem. Zmanjšajte številke in razmislite o možnostih prihodnjega zaslužka, preden se odločite za velika finančna obveznost.'