Kaj morate vedeti o nakupu zdaj, plačilu pozneje po mnenju finančnih strokovnjakov

Samo zato, ker je nekaj priljubljeno, še ne pomeni, da je pravo za vas. To velja za najnovejšo pričesko, oblačila in celo vaše finance.

Kupi zdaj, plačaj pozneje (BNPL) je v velikem trendu. Glede na leto 2021 Raziskava Credit Karma 42 % ljudi, ki so jih anketirali, je vsaj enkrat uporabilo BNPL. Potem je tu Ugotovitve Juniper Research ki predvideva, da bo število uporabnikov po vsem svetu do leta 2027 preseglo 900 milijonov, s 360 milijonov leta 2022 – kar je 157-odstotno povečanje.

Toda ali bi morali slediti množici? Tukaj je tisto, kar morate vedeti.

Kaj je BNPL?

BNPL je vrsta sistema obročnega odplačevanja. Celoten strošek nakupa je razdeljen na več enakih plačil za določeno časovno obdobje.

Kako deluje:

Pri nakupu na blagajni izpolnite kratko prijavo. Hitro boste prejeli odobritev ali zavrnitev. Če je odobreno, prvo plačilo običajno plačate na blagajni, na spletu ali osebno. Ostala plačila lahko izvedete, kakor koli želite, na primer s kreditno kartico ali neposredno z bančnega računa. Nekateri ključni ponudniki teh posojil so Afterpay, Affirm in Klarna. Vsak deluje nekoliko drugače, zato preberite drobni tisk.

»Primerjajte provizije in obresti, možnosti plačila, kdo so njihovi trgovski partnerji in kako njihovi programi ustrezajo vašim finančnim ciljem,« pravi Lawrence Sprung, avtor knjige Financial Planning Made Personal in ustanovitelj podjetja Mitlin Financial .

Struktura pristojbin:

Upoštevajte, da čeprav ni provizije, če plačate pravočasno, pa 'če zamudite plačilo, plačate visoko provizijo, podobno kot pri kreditni kartici,' opozarja Aleksandra Medina, soustanoviteljica Frich , aplikacija za finančno dobro počutje, namenjena generaciji Z.

Kako vpliva na kredit:

Za uporabo BNPL ni treba imeti kreditne kartice ali biti upravičen do nje, kar je prednost za tiste, ki morda nimajo najboljše kreditne sposobnosti. Ponudnik BNPL lahko ali pa ne poroča o plačilnih dejavnostih kreditnim uradom.

»Odvisno od ponudnika je lahko prijava za uporabo BNPL kreditna poizvedba, ki se odraža v vašem kreditnem poročilu. To se lahko odraža na porabi vašega dolga, zamuda/zamujena plačila pa lahko škodijo vaši kreditni sposobnosti,« pravi Kendall Meade, pooblaščeni finančni načrtovalec pri SoFi , ponudnik digitalnih finančnih storitev.

februar 4 zodiak

Toda nasprotno, če ponudnik poroča kreditnemu uradu o pravočasnih plačilih, bi to lahko pomagalo izboljšati vašo kreditno oceno.

Kakšne so prednosti BNPL?

Strokovnjak za potrošniške finance in proračun Andrea Woroch pravi, da je ena prednost uporabe BNPL ta, da natančno veste, koliko dolgujete vsak mesec in kdaj bo celoten nakup poplačan, saj je celoten nakup razdeljen na več enakih plačil. Za razliko od kreditne kartice, kjer plačate, kolikor želite ali si lahko privoščite vsak mesec, ko se obresti kopičijo.

»Verjamem, da je BNPL dobro orodje, če ga uporabljamo odgovorno, v primerih, ko si lahko privoščite nakup, ga odplačate pravočasno (ali predčasno) in preprosto potrebujete ali želite nekaj dodatnega časa do plačila,« pravi Sprung.

Prednosti BNPY:

Povej mi slabost

Vendar pa BNPL ni brez svojih opozoril – opozarjajo strokovnjaki.

Ljudje si lahko ustvarijo slabe navade

Po Medininem mnenju 'razširjenost možnosti BNPL na vsaki blagajni, od dragih spletnih blagovnih znamk do kavarn, človeku vedno lažje sprejme impulzivno odločitev za nakup nečesa, česar si ne more privoščiti in ne potrebuje.'

BNPL lahko postane navada, opozarja. »Če ugotovite, da uporabljate BNPL za dobro imeti namesto za nujno imeti, ste v težavah,« pravi Medina.

Lahko povzroči prekomerno porabo, če se ne spremlja odgovorno

Ni nenavadno, da ljudje poskušajo žonglirati z več načrti BNPL hkrati. »Takrat postane tvegano. Zlahka je zaostajati, kar zajema zamudne stroške ponudnika BNPL in kazni vaše finančne institucije,« pravi Keith Sultemeier, predsednik in izvršni direktor Kinecta Federal Credit Union .

BNPL lahko povzroči prekomerno porabo. »Če izberete BNPL, je večja verjetnost, da boste kupili drag izdelek, ki si ga ne morete privoščiti, ker se zaradi manjših mesečnih plačil ta izdelek zdi bolj dostopen, vendar ne upoštevate skupnega zneska, ki ga boste porabili,« pravi Woroch. .

Preobremenjenost posojila na obroke lahko zmanjša vaš denarni tok in če se obrnete na kreditno kartico z visokimi obrestmi, da zapolnite svoj primanjkljaj na drugih področjih, kot so živila ali plin, se na koncu še bolj zadolžite.

Omejitve vračil

Vračila so lahko možna ali pa tudi ne . »Nekateri trgovci na drobno, ki dovoljujejo vračila kupnine za izdelke, kupljene s kreditno kartico, morda ne dovolijo vračil kupnine ali vračil za izdelke, kupljene z načrtom BNPL. Pozorno preberite pogodbo, da boste vedeli, kakšni so pogoji,« pravi Kyle Enright, predsednik Dosežite posojilo .

Odvoz

BNPL lahko ljudem pomaga pri nakupih predmetov, ki jih potrebujejo, in jim omogoči dodaten čas za odplačilo – brez stroškov kredita ali obresti. Vendar Enright pravi bistvo: 'Pomembno je razumeti, da je BNPL posojilo - ne brezplačen denar.'

2277 angelsko število